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A América está cheia de aposentados ricos. A Coreia está migrando para apartamentos
Este não é o caminho a seguir na preparação para a aposentadoria.
(1) Vá para o paraíso dos saláriosOs Estados Unidos investem ativamente em pensões. A renda de aposentadoria representa 80% da renda de pré-aposentadoria
Coreia, apartamento “youngkkeul” devido ao saque antecipado de verbas rescisórias… Preparando-se para a velhice
David Schwartz (55), que trabalha como planejador de seguros em Nova York, EUA, planeja se aposentar mais cedo quando seu segundo filho entrar na faculdade no próximo ano. Não há necessidade de se preocupar com o envelhecimento. Com um 401K e uma Conta Individual de Aposentadoria (IRA) acumulada ao longo de 28 anos, posso obter uma pensão média mensal de US$ 8.500 (cerca de 11 milhões de won). “Pretendo viajar local e internacionalmente com minha esposa uma vez por mês”, disse ele.
O gerente Jeon Moo (51), que trabalha para uma grande empresa em Gangnam, Seul, só suspira ao pensar na vida após a aposentadoria. Há três anos, comprei um apartamento de 30 pyeong em Mapo-gu, mas como não tinha dinheiro suficiente para pedir dinheiro emprestado, tive que sacar minha pensão para financiar a compra do apartamento. O diretor Jeon disse: “Meu salário mensal real é de cerca de 10 milhões de won, mas depois de pagar os juros do empréstimo e as despesas de subsistência, não sobrou um centavo em minha conta salarial”.
Embora ainda estejamos a dois anos de entrar numa sociedade extremamente envelhecida, onde a proporção da população com mais de 65 anos ultrapassa os 25%, a preparação dos trabalhadores de escritório coreanos para a reforma ainda é inadequada em comparação com os países desenvolvidos. De acordo com a Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Económico (OCDE), a taxa de substituição do rendimento, que é o rácio entre o rendimento pós-reforma e o rendimento médio vitalício dos trabalhadores de escritório coreanos, é de apenas 50,8%. Nos Estados Unidos, esse percentual chega a 81,3%. Isso significa que se você ganhasse um salário médio anual de 100 milhões de won antes da aposentadoria, receberá uma pensão de 80 milhões de won todos os anos após a aposentadoria. Centenas de milhares de pessoas tornaram-se “milionários com pensões” graças aos mercados de ações em expansão, como o S&P 500 e o Nasdaq.
No Reino Unido, mesmo com o aumento significativo dos preços das casas, a proporção de pessoas com 65 anos ou mais que compram casas continua a aumentar. Um número crescente de idosos está a comprar as suas casas utilizando fundos de reforma garantidos por anuidades de pensão. Os países desenvolvidos para a reforma, como a Austrália, incentivam os indivíduos a prepararem-se para a reforma através de vários incentivos.
O governo coreano também reforçou o seu apoio político à preparação para a reforma, oferecendo, por exemplo, uma opção de pensão por defeito (um sistema de gestão pré-determinado), mas a percepção pública não mudou. De acordo com um inquérito realizado pelo Korea Economic Daily e pela Mirae Asset Securities a 1.000 trabalhadores de escritório na faixa dos 40 e 50 anos, 3 em cada 10 não verificaram a sua taxa de retorno das pensões nem uma vez durante o ano. “É necessário reformar o complexo sistema tributário e aumentar os incentivos para ajudar as pessoas a se prepararem para os fundos de aposentadoria na velhice”, disse Lee Sang-geun, chefe do Centro de Pensões e Investimentos da Mirae Asset.
Popular “Pensão Milionária” nos Estados Unidos… “Mesmo que o mercado de ações esteja instável, não perderei minha pensão.”
O salário vai para o paraíso das pensões… O segredo da beleza é a pensão “401K”.
Nos Estados Unidos, conhecido como “paraíso da reforma”, o número de pensionistas milionários que desfrutam de uma vida de reforma confortável está a aumentar rapidamente. Segundo a Fidelity, uma empresa de gestão americana, este ano houve cerca de 378 mil participantes num programa 401k, uma pensão de contribuição definida (DC), nos Estados Unidos, com activos superiores a 1 milhão de dólares. Em 2009, logo após a crise financeira, o número de 401 milionários atingiu 21 mil, o que representa um aumento de 18 vezes em 14 anos.
“Os milionários das pensões são agora comuns”, explicou Byung-Seon Lee, diretor de pensões da sede do Morgan Stanley em Nova Iorque, acrescentando: “Este é o nível que um graduado universitário americano pode facilmente alcançar se trabalhar sinceramente por mais”. Há 30 anos.” Ele acrescentou: “Devido ao recente boom no mercado de ações, há clientes cujos ativos de aposentadoria excedem US$ 2 milhões.”
Ao se candidatar a um emprego, tenha em mente sua porcentagem de correspondência de 401 mil
Ao falar sobre uma renda generosa de aposentadoria para os americanos, um 401k é algo que não pode ser descartado. Como o sistema de pensões privado centrado no 401K está mais bem equipado do que outros países, pode obter mais pensões do que receberia em países que dependem fortemente de pensões públicas. A taxa de substituição das pensões públicas entre os americanos é de 39,2%, oito pontos percentuais superior à da Coreia (31,2%), mas a taxa de substituição das pensões privadas é de 42,1%, mais do dobro da da Coreia (19,6%).
Desde a sua introdução em 1981, considera-se que o sistema 401K criou um ciclo virtuoso que apoiou a tendência ascendente do mercado de ações dos EUA e mudou os estilos de investimento dos investidores individuais. A chave é criar um fundo de reserva, igualando mensalmente um determinado montante de verbas rescisórias entre o trabalhador e a empresa, fazendo com que o trabalhador o invista em vários activos, como acções, e utilize os resultados como forma de garantir a reforma. “Hoje em dia, ao procurar emprego nos Estados Unidos, não apenas o salário, mas também a porcentagem de correspondência de 401 mil é um critério-chave para julgar”, disse Jared Seberg, diretor administrativo da TD Coin, acrescentando: “As empresas também prestam atenção aos talentos competentes porque estão excluídas as empresas que não oferecem o plano 401K.” “Não tenho escolha a não ser usá-los”, explicou ele.
Mesmo quando as poupanças são retiradas de uma conta 401K após a reforma, a taxa de imposto sobre o rendimento é mantida num nível baixo. Se você cancelar antecipadamente, terá que pagar uma multa de 10% junto com um imposto de renda mais alto, o que incentiva os trabalhadores a usarem seus 401Ks como fundos de aposentadoria. As empresas também ficaram isentas do imposto sobre as sociedades privadas sobre poupanças 401k, reduzindo a sua carga fiscal. O 401K tornou-se mais poderoso com a introdução do sistema de adesão automática com a aprovação da Lei de Proteção de Pensões em 2006 e a introdução da opção padrão (sistema de administração pré-nomeado) em 2007, que permite às empresas financeiras administrar o sistema em seu nome se os trabalhadores não derem instruções à gestão.
Confiança no mercado de ações dos EUA. Não há operação de pensões
Nos últimos 10 anos, o retorno médio anual de um 401k nos Estados Unidos variou de 8 a 10%. 42% dos activos de pensões 401K são investidos em fundos de acções e 31% são investidos em fundos de data-alvo (TDF), um produto de opção de incumprimento representativo.
A magia do investimento a longo prazo e dos juros compostos criou uma sinergia que criou centenas de milhares de milionários com pensões. Recentemente, os planos para se tornarem milionários com pensões antecipadas, especialmente entre a geração MZ, tornaram-se populares nas redes sociais como o YouTube. Especialistas nacionais explicam que os trabalhadores de escritório com formação elevada escolhem frequentemente fundos de ações e os trabalhadores da produção escolhem frequentemente ETFs.
O dinheiro arrecadado por meio de opções virtuais e 401k é avaliado por ter se mostrado uma rede de segurança para o mercado de ações dos EUA. O tamanho das poupanças de 401 mil aumentou de 4,8 biliões de dólares em 2010 para 11 biliões de dólares no final de 2021. O tamanho das reservas de pensões privadas, incluindo fundos de reforma pessoais, como contas de reforma independentes, é de 39,3 biliões de dólares (cerca de 5,25 biliões de KRW).
“Mesmo quando o mercado de ações está instável, raramente aparecem reformas que destruam as pensões e o tamanho das reservas aumenta de forma constante”, disse Seaberg, diretor-gerente. “O mercado de ações e o sistema de pensões dos EUA aumentaram”, disse ele, “isto porque a minha confiança neles se tornou mais forte”.
Nova York = Choi Man-soo / Londres = Repórter Yang Byung-hun bebop@hankyung.com
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