Se o seu salário aumentar ou você for promovido… peça uma taxa de juros mais baixa no empréstimo

“Mesmo durante o recente aumento das taxas de juros, é possível emprestar 3% ao ano com uma hipoteca de banco comercial.”

Há também casos em que as taxas de juros são excepcionalmente baixas em que os avisos das autoridades financeiras contra a “negociação de juros” afetam as políticas de taxas de juros dos bancos. Embora haja críticas ao financiamento do governo, a situação é favorável para novos tomadores. Em particular, as taxas de juros dos produtos de crédito para pessoas comuns estão novamente caindo, o que chama a atenção. Os mutuários existentes podem se beneficiar de cortes nas taxas de juros. Vale ressaltar que a taxa de aceitação da redução de direitos varia muito de banco para banco.

A partir do dia 5 deste mês, a taxa de juros de referência para o empréstimo “Cofix New Balance” do KB Kookmin Bank é de 3,69-5,19% ao ano.

Em primeiro lugar, COFIX é a taxa de juros média ponderada dos recursos captados por oito bancos nacionais, que é dividida em novo saldo COfix e novo COfix. A nova revisão conjunta é calculada com base no dinheiro arrecadado por mês, enquanto a nova revisão conjunta de saldo é determinada com base nos recursos acumulados. Do ponto de vista do banco, o dinheiro captado por meio de depósitos e cadernetas de poupança é uma despesa, mas no caso do novo saldo cofixo, o custo é baixo em relação a outros padrões porque o dinheiro arrecadado da taxa zero de juros no ano passado está incluído. No final, a taxa de juros do novo saldo é inevitavelmente relativamente baixa durante um aumento repentino da taxa.

O Kookmin Bank também tem uma taxa de juros sobre o empréstimo principal baseada no novo Cofix de 3,70-5,20% ao ano, que é superior ao novo saldo. No caso do tipo fixo (taxa de juros fixa), que é baseado em um título de 5 anos, é de 4,58 ~ 6,08% ao ano, e o limite superior já ultrapassou 6% ao ano.

“É em momentos como esse que as taxas de juros dos novos saldos são baixas, o que é benéfico para os novos tomadores. Por isso, políticos e autoridades os pressionam a retomar produtos com base em novos saldos”, disse um funcionário do banco comercial. . em que isso não é aplicado, então deve ser considerado com cuidado.”

No setor financeiro, há uma opinião de que as taxas de juros fixas são úteis durante o período de alta da taxa, mas tal situação realmente ocorre. No caso do Shinhan Bank, o novo saldo e a nova taxa de juros Cofix são os mesmos em 4,50~5,55% ao ano, mas a taxa fixa é de 4,48~5,31%, que é menor nos andares superior e inferior.

Um funcionário do banco disse: “A diferença entre as taxas de juros de longo prazo e de curto prazo foi revertida, pois as taxas de juros dos títulos de longo prazo caíram recentemente. Escolher uma taxa de juros fixa também é uma estratégia eficaz em momentos em que as taxas de juros subir como nos dias de hoje.”

O Hana Bank também está em uma posição em que a diferença entre taxas de juros flutuantes e fixas não é significativa. O novo saldo é o mais baixo, de 4,33 a 5,63% ao ano, mas a diferença com a taxa fixa (4,84 a 6,14%) é de 0,51 ponto percentual no limite superior.

No setor financeiro, supondo que a taxa de juros do mercado esteja subindo de forma constante, é claro que é útil escolher uma taxa fixa, mesmo que seja mais cara. O problema é que há preocupações com uma desaceleração econômica causada pela inflação junto com o aumento das taxas de juros.

Os riscos de recessão atuam como um fator de redução das taxas de juros do mercado. Diante dessa complexa situação, os consumidores financeiros ainda optam por taxas de juros variáveis. De acordo com o Office of People’s Power Counsel Yoon Chang-hyeon, entre os quatro principais bancos comerciais (Kookmin, Shinhan, Hana e Woori Bank), a proporção de mutuários relacionados a hipotecas que optam por taxas variáveis ​​permanece alta em 78%. No entanto, o rácio de taxa fixa está a aumentar gradualmente, embora em novembro do ano passado a taxa de 93% tenha diminuído ligeiramente.

Se você é um mutuário existente, é benéfico usar ativamente seu direito de solicitar um corte de taxa ou assinar um produto de empréstimo com limite de taxa de juros. O direito de solicitar uma taxa de juros mais baixa refere-se ao direito de exigir que o banco e outras instituições financeiras reduzam a taxa de juros do empréstimo de uma pessoa quando os ativos ou a renda aumentam e a pontuação de crédito aumenta devido ao emprego ou promoção. Foi realizado principalmente por bancos comerciais, mas a partir do quinto, tornou-se possível para instituições financeiras conjuntas como Nonghyup, Cooperativa de Crédito e Saemaul Geumgo.

Para receber uma redução na taxa de juros por meio desse direito, o mutuário deve solicitar diretamente. Bancos e outras instituições financeiras devem informá-los de seu direito de solicitar um corte de taxa, caso contrário, uma multa de até 10 milhões de won será imposta.

O problema é que mesmo que os mutuários se candidatem, a taxa de aceitação não é alta, ou se não for, é um “sistema escuro” onde por algum motivo é impossível saber.

De fato, de acordo com o Yun Association Bureau e o Departamento de Supervisão Financeira, quando o mutuário invocou o direito de solicitar um corte na taxa de juros, isso foi inferior a 40% dos casos que o banco concedeu a ele. Apenas 39,6% dos cinco principais bancos comerciais, incluindo o NH Nonghyup Bank, reduziram a taxa de juros ao aprovar o pedido.

No entanto, como há uma grande variação entre os bancos, se o banco principal do banco tiver uma alta taxa de aceitação, a probabilidade de baixar a taxa de juros aumenta.

A partir de 2021, o banco com maior taxa de aceitação foi o Nonghyup Bank, que atingiu 95,6%. O Woori Bank segue com 63%. No entanto, a taxa de aceitação para todos os bancos diminuiu em relação a 2020.

Um funcionário do setor financeiro disse: “A taxa de aceitação provavelmente aumentará este ano, pois o diretor do FSS, Lee Bok Hyun, recentemente pressionou bancos e seguradoras para ativar o direito de solicitar cortes de taxas. não têm escolha a não ser cortar a taxa de juros.”

O Shinhan Bank introduziu um limite superior de 5% nas taxas de juros. No entanto, isso se aplica apenas aos proprietários atuais. O Shinhan Bank iniciou um programa para mutuários expostos a taxas de juros mais altas em julho. A partir do final de junho, a taxa de juros para mutuários com principal superior a 5% ao ano foi reduzida para 5% ao ano, e o subsídio é concedido por um ano. Por exemplo, se a taxa de juros atual do empréstimo principal for de 5,3% ao ano, o cliente paga 5% ao ano e o banco subsidia 0,3% ao ano. Embora o Shinhan Bank tenha parado de iniciar, espera-se que a introdução do sistema de limite se estenda a outros bancos.

Autoridades financeiras e bancos relançaram o empréstimo com taxas de juros mais altas em 15 de julho do ano passado e definiram o período de venda até 15 de julho deste ano por um ano.

Existem vários tipos de produtos de empréstimo para pessoas de baixa renda com baixa renda anual, e as taxas de juros são aplicadas de forma consistente. Em muitos casos, é mantido independentemente da política ou filosofia das autoridades.

A partir do dia 11 deste mês, o Hana Bank subsidiará taxas de juros de até 1 ponto percentual em empréstimos comerciais individuais com juros altos e empréstimos para apoiar a classe trabalhadora. Se o vencimento dos empreendedores individuais que usam empréstimos com juros altos superiores a 7% ao ano retornar, as taxas de juros serão reduzidas em até 1 ponto percentual em troca de um aumento de 7% ao ano. Se a taxa de juros dos empréstimos para clientes pessoa jurídica for de 8% ao ano no momento da rolagem, será aplicado 7% ao ano com redução de 1% em pontos. O banco decidiu reduzir a taxa de juros para novos mutuários em até um ponto percentual por ano para o “New Hope Spore Loan”, um produto de empréstimo pessoal para apoiar o público em geral.

“O objetivo é criar uma aterrissagem suave, protegendo os mutuários vulneráveis ​​do aumento dos custos financeiros causados ​​por sucessivos aumentos da taxa básica e reduzindo o ônus de pagar juros sobre empréstimos”, disse um funcionário do banco aqui.

Um funcionário de um banco comercial disse: “Para aliviar o fardo de pagar o principal e os juros, é hora de os mutuários individuais e corporativos considerarem uma estratégia para estender o prazo dos empréstimos bancários, assim como estender o prazo de um cartão de crédito em parcelas.”

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[문일호 기자]
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