Dinheiro, Okan, dinheiro. Quem no mundo está sem dinheiro? Moedas e notas. Dinheiro é apenas dinheiro quando você o olha de cabeça para baixo. Ainda assim, há uma história por trás do dinheiro. Bancos, seguradoras e operadoras de cartão de crédito. E o repórter que entra e sai das autoridades financeiras que os supervisionam revelará o dinheiro no verso do dinheiro.Hoje vou dar uma olhada na recém-lançada plataforma abrangente de troca de empréstimos on-line.
O termo empréstimo de refinanciamento ou refinanciamento refere-se à conversão de um empréstimo existente em outro empréstimo em melhores condições.
Desde o dia 31 do mês passado, foi criado na Coreia um sistema em que empréstimos de crédito de menos de 1 bilhão de won podem ser facilmente trocados por meio de um smartphone sem a necessidade de se deslocar a uma agência financeira.
Na verdade, esse sistema foi elaborado com o foco em ampliar a comodidade dos consumidores financeiros.
No início deste ano, quando o presidente Yoon Seok-yeol apontou o problema das vendas de juros altos pelos bancos, as autoridades financeiras se apressaram em preparar a infraestrutura, cuidando dela como uma boa maneira de intensificar a competição de taxas de juros entre os bancos.
Nos três dias após a abertura do sistema, um total de 154,1 bilhões de won, uma média de mais de 50 bilhões de won por dia, foram transferidos sem problemas.
No setor financeiro, há observações de que, se os casos de refinanciamento fáceis e com taxas baixas se acumularem, eles poderão acelerar significativamente a competição entre os bancos nas taxas de juros.
De fato, diz-se que o presidente Yoon também avaliou o estabelecimento desse sistema de maneira muito positiva entre as medidas para aumentar a concorrência entre os bancos.
Também vale a pena notar que tal sistema combinando serviços financeiros e tecnologia da informação pode levar a mudanças significativas nas práticas comerciais gerais do setor financeiro no longo prazo.
● Um empréstimo de 53 empresas financeiras, transferido para um smartphone em 15 minutos
O “Online / One-stop Refinance Loan Infrastructure”, que começou a operar no dia 31 do mês passado, é um sistema que permite visualizar e converter as informações atuais de empréstimos de crédito recebidas de bancos, caixas econômicas, empresas de cartão / capitais por meio de um aplicativo para smartphone imediatamente em condições favoráveis.
Houve muitas plataformas comparando produtos de empréstimo no passado, mas a grande vantagem desta vez é que, quando você muda para um novo empréstimo, o empréstimo existente é reembolsado automaticamente.
Autoridades financeiras explicam que é possível trocar dinheiro em 15 minutos usando um aplicativo de smartphone sem precisar ir pessoalmente a uma agência de uma instituição financeira.
Os empréstimos atuais que podem ser transferidos por meio desse sistema são empréstimos de crédito de menos de 1 bilhão de won recebidos de 53 instituições financeiras, incluindo bancos comerciais, e são produtos sem garantias ou garantias, como empréstimos para funcionários de escritório e livros bancários negativos.
Essas 53 instituições financeiras incluem todos os 19 bancos locais que lidam com empréstimos de crédito pessoal.
Além disso, como existem grandes caixas econômicas, administradoras de cartões e capitais, percebe-se que a maioria dos empréstimos de crédito pessoal está listada.
No entanto, os empréstimos de companhias de seguros e credores são excluídos.
● Disponível para plataforma de comparação de empréstimos e aplicativos financeiros atuais da empresa
Existem dois tipos principais de aplicativos que podem ser movidos.
Naver Pay, Bank Salad, Kakao Pay, Toss, Pinda, KB Kookmin Card, Welcome Savings Bank, etc. construíram aplicativos de plataforma de comparação de empréstimos e NH Nonghyup Bank, Shinhan Bank, Woori Bank e Hana Bank, KB Kookmin Bank, Kakao Bank , é a aplicação de empresas financeiras individuais, como K Bank, Shinhan Card, Samsung Card.
No aplicativo Loan Comparison Platform, você pode comparar os termos de empréstimo de diferentes instituições financeiras e transferir empréstimos acessando o aplicativo da instituição financeira selecionada.
No aplicativo da instituição financeira individual, você pode verificar os empréstimos atuais recebidos de outras instituições financeiras e, em seguida, mudar para o produto da instituição financeira.
Para transferir, você deve primeiro selecionar o serviço de empréstimo de refinanciamento nesses aplicativos, verificar primeiro a taxa de juros e o saldo atual do empréstimo e inserir as informações de renda, local de trabalho e ativos para consultar os novos termos do empréstimo.
É uma comparação da taxa de pré-pagamento que ocorre quando um empréstimo existente é reembolsado e os juros que podem ser economizados pelo reembolso para ver se ele é reembolsado ou não e quais produtos serão transferidos.
Se você encontrar um empréstimo que seja realmente mais vantajoso, poderá selecionar esse empréstimo e prosseguir com o contrato de empréstimo real no aplicativo da financeira.
Após a conclusão do contrato, o empréstimo existente será reembolsado automaticamente através do Loan Navigation System.
● Taxa anual de 14,8% → 6,5%, 19,9% → 14,4% … 154,1 bilhões de won pagos em três dias
A infraestrutura de empréstimo para refinanciamento está disponível todos os dias úteis, das 9h às 16h, durante o horário de funcionamento do banco, sem limitação de número de vezes de uso.
Através deste serviço, que começou com grande interesse, um total de 1.792 empréstimos no valor de KRW 154,1 bilhões foram pagos ao longo de três dias.
Em um exemplo dado pelas autoridades financeiras, se um empréstimo público não garantido de KRW 48 milhões com uma taxa de juros anual de 14,8% de um banco de poupança for convertido em um produto de empréstimo bancário com uma taxa de juros anual de 6,5%, então o público não garantido empréstimo com taxa de juros de 19,9% ao ano da Caixa Econômica está sendo substituída por uma administradora de cartão de crédito com taxa de juros de 14,4%. Você pode descobrir se foi reembolsado com um empréstimo.
No entanto, com base em empréstimos de cerca de KRW 47,4 bilhões no primeiro dia, mais de 90% dos casos foram transferidos de um banco para outro (95,7% com base no número de utilizações e 90,5% com base no valor transferido).
No caso de empréstimos de crédito bancário, a parcela de empréstimos a juros baixos para tomadores de empréstimos com crédito alto é grande, de modo que a parcela de cortes nas taxas de juros pode não ser tão grande quanto sugerem as autoridades financeiras.
● A infraestrutura de empréstimos cambiais que ganhou impulso em resposta ao protesto do presidente Yoon
Conforme mencionado anteriormente, a criação de infraestrutura para refinanciar empréstimos era uma das questões para as quais as autoridades financeiras já se preparavam no sentido de aumentar a conveniência para os consumidores financeiros.
Mas parece que o clamor do presidente Yoon Seok Yul no início deste ano teve um impacto significativo na velocidade de preparação e na extensão da participação das empresas financeiras.
Depois que o presidente Yoon enfatizou a natureza dos bancos como bens públicos no relatório de trabalho da Autoridade de Serviços Financeiros no final de janeiro e apontou que o público está passando por grandes dores devido ao aumento das taxas de juros dos bancos, a questão da redução do ônus das taxas de juros. Ao promover a concorrência entre os bancos surgiu como uma questão importante.
O presidente Yoon Seok Yul fala no Relatório de Trabalho do Governo de 2023 da Comissão de Serviços Financeiros realizado na Blue Guest House em Seul em 30 de janeiro. Repórteres Fotográficos do Presidente
Desde então, as autoridades financeiras estabeleceram “Gestão bancária, práticas de vendas e TF de otimização do sistema” para discutir várias medidas, e a infra-estrutura de empréstimos de refinanciamento é a chave entre essas medidas.
O grupo de trabalho, que pretende divulgar os resultados da discussão no final deste mês, está a discutir várias medidas, entre as quais um plano para aumentar a concorrência através da concessão de novas licenças bancárias.
Na verdade, já existem 20 bancos operando na Coréia.
Em termos de negócios individuais, mesmo excluindo bancos privados como o Export-Import Bank, cinco bancos comerciais como KB Kookmin, Shinhan, Woori e NH Nonghyup, bem como bancos domésticos e estrangeiros, competem com apenas três bancos online.
Parece que medidas como o refinanciamento da infra-estrutura de empréstimos podem ser eficazes, não a partir de uma discussão sobre o aumento do número de bancos já grandes, mas a partir da perspectiva de quanta concorrência poderia ser provocada entre esses bancos.
● É possível mudar a percepção financeira causada pela tecnologia da informação?
Obviamente, resta saber se uma infraestrutura de refinanciamento de empréstimos que induz uma competição acirrada nas taxas de juros para produtos de empréstimo usando tecnologia de TI pode provocar a mudança na percepção financeira que a TI causa.
Como os interesses das empresas financeiras são complexos, o surgimento de tal infraestrutura não significa que o mercado de empréstimos se tornará um mercado totalmente competitivo em um instante.
De fato, mesmo na atual plataforma de refinanciamento de empréstimos, os grandes bancos comerciais não têm sido muito ativos em colocar seus produtos de empréstimo na plataforma.
No primeiro dia em que iniciei o serviço, também tentei alterar empréstimos de crédito no aplicativo da plataforma de comparação de empréstimos…
Como esperado, o resultado veio a mudar os empréstimos de crédito dos bancos comerciais, que somavam 5,72% ao ano, para caixas econômicas e empréstimos de empresas de capital, em cerca de 15%.
Isso mostra que as plataformas de comparação de empréstimos ainda não garantiram um grande número de empréstimos a juros baixos de grandes empresas financeiras.
E aí, quando eu tentava fazer uma transferência pelo app de uma financeira individual, tinha casos em que o limite de transferência já era ultrapassado no mesmo dia.
Sobre o ponto de que “em resultado da verificação das condições do empréstimo na plataforma de comparação de empréstimos, não aparece um produto com taxa de juros mais baixa ou é recomendado um produto com taxa de juros mais alta”, disseram as autoridades financeiras.
△ Se uma pessoa com crédito alto está atualmente recebendo uma taxa de juros de empréstimo que é baixa o suficiente No caso de uma pessoa com um empréstimo que excede o atual índice regulatório do DSR não pode obter um novo empréstimo de uma empresa financeira Plataforma de comparação de empréstimos Se houver atraso ou erro na transferência de um resultado Consulta sobre a situação do empréstimo do cliente por parte da financeira em que está localizado
e assim por diante.
De fato, no longo prazo, a questão importante é quantas restrições as grandes instituições financeiras oferecerão ao mercado de empréstimos de refinanciamento com juros baixos.
● Em dezembro deste ano, foi ampliado para incluir o crédito imobiliário.
No entanto, essa infraestrutura tende a aumentar a pressão competitiva sobre os bancos.
Mesmo nos grandes bancos comerciais, que não tinham motivos para queimar os principais produtos na plataforma de empréstimos de refinanciamento por terem taxas de financiamento baixas e uma forte rede de vendas, a situação poderia mudar se um ou dois bancos distintos aparecessem nas fileiras.
A infra-estrutura para refinanciar empréstimos, que começa com empréstimos de crédito, será ampliada para incluir empréstimos hipotecários em dezembro próximo.
A infraestrutura de empréstimos de refinanciamento anunciada anteriormente, incluindo a adição de empréstimos hipotecários (empréstimos imobiliários domésticos de 1.017,9 trilhões de won e outros empréstimos de 721,6 trilhões de won no final de março), muito maior do que os empréstimos de crédito, continuaremos a pesquisar e permitiremos que você conhecer as mudanças que podemos introduzir no setor financeiro no futuro.
Para obter informações detalhadas sobre o uso da Infraestrutura de Empréstimo de Câmbio Abrangente Online, consulte o comunicado de imprensa da Comissão de Serviços Financeiros (https://www.fsc.go.kr/no010101/80064?srchCtgry=&curPage=2&srchKey=&srchText=&srchBeginDt =&srchEndDt= ). Você pode conferir.
Repórter Kim Do-hyung dodo@donga.com
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